Planejamento de filhos é uma das decisões financeiras mais longas da vida de uma família: um filho muda o orçamento por pelo menos 18 anos, e o custo muda de natureza a cada fase, do parto e da creche à escola, ao ensino médio e à faculdade. Estimativas do Insper apontam que criar um filho até os 18 anos pode custar de R$ 240 mil a R$ 3,6 milhões, conforme a classe social.
Neste guia interativo você vê o que pesa em cada fase, simula quanto vai custar o seu filho com as escolhas da sua família (escola, creche ou babá, plano de saúde, tipo de parto), calcula quanto juntar por mês antes de o bebê chegar e confere as licenças, as deduções do imposto de renda e as proteções que entram nessa conta.
Resumo: quanto custa um filho em cada fase
O custo de um filho não é constante. Na gestação, o peso está no parto e no enxoval; até os 3 anos, na creche ou na babá; dos 3 aos 17, na escola e, na adolescência, no dia a dia, que é a fase mais cara. A tabela resume o que pesa em cada etapa e onde está a decisão mais importante.
| Fase | Idade | O que mais pesa | Decisão-chave |
|---|---|---|---|
| Gestação | até o parto | Pré-natal, parto, enxoval e quarto | Contratar o plano de saúde antes de engravidar (carência de até 300 dias para parto) |
| Bebê | 0 a 2 anos | Fraldas, leite, pediatria, creche ou babá | Definir creche ou babá antes do fim da licença |
| Primeira infância | 3 a 5 anos | Educação infantil, roupas, lazer | Escola pública ou particular |
| Escola | 6 a 12 anos | Mensalidade, material, transporte, atividades extras | Reservar margem para reajustes acima da inflação |
| Adolescência | 13 a 17 anos | Ensino médio, cursinho, tecnologia, lazer | Começar a reserva para a faculdade |
| Futuro | 18 anos ou mais | Faculdade, intercâmbio, início da vida adulta | Investir cedo para reduzir o aporte mensal |
Quanto juntar antes de o bebê chegar
O ideal é que o bebê encontre um caixa preparado: enxoval e parto pagos e uma reserva extra para os primeiros meses, quando os gastos sobem e a renda pode cair. Some enxoval, parto, alguns meses do custo do 1º ano e a renda que deixa de entrar durante a licença ou pausa; divida pelo prazo até o nascimento, considerando o rendimento da aplicação. Guarde esse dinheiro em aplicações de baixo risco e com liquidez, separado da reserva de emergência da família.
Licença-maternidade, licença-paternidade e renda
A trabalhadora CLT tem 120 dias de licença-maternidade, ou 180 nas empresas do programa Empresa Cidadã. MEIs e contribuintes individuais também têm direito ao salário-maternidade, desde que tenham pelo menos 10 contribuições mensais. A Lei 15.371/2026 amplia a licença-paternidade de forma gradual e cria o salário-paternidade:
- Até 2026: 5 dias
- A partir de 1º de janeiro de 2027: 10 dias
- 2028: 15 dias
- 2029: 20 dias
Autônomos e empresários, que vivem de pró-labore, comissões ou atendimentos, devem calcular quanto a renda cai nos meses de afastamento e incluir esse valor na meta de reserva.
Imposto de renda: deduções com filhos
Na declaração completa, o filho como dependente reduz a base de cálculo do imposto. Na declaração de 2026 (ano-base 2025), a dedução é de R$ 2.275,08 por dependente, com limite de R$ 3.561,50 por pessoa para educação; despesas médicas e de plano de saúde não têm limite. Cursos de idiomas, materiais e atividades extras não entram na dedução de educação.
Perguntas frequentes sobre planejamento de filhos
Quanto custa criar um filho até os 18 anos?
Estimativas do Insper apontam de R$ 240 mil a R$ 3,6 milhões, conforme a classe social. O valor da sua família depende principalmente da escolha entre escola pública e particular, do cuidado até os 3 anos (família, creche ou babá) e do plano de saúde. O simulador do guia calcula o total com as suas escolhas.
Quanto devo guardar antes de o bebê nascer?
Some o enxoval, o parto, alguns meses de reserva extra com o custo do primeiro ano e a renda que deixará de entrar durante a licença. Divida esse valor pelo número de meses até o nascimento, considerando o rendimento da aplicação.
Quando contratar o plano de saúde para cobrir o parto?
Antes da gravidez, porque a carência para parto é de até 300 dias. O bebê inscrito no plano em até 30 dias do nascimento fica livre das carências.
Quantos dias de licença-paternidade o pai terá?
Pela Lei 15.371/2026, a licença passa de 5 para 10 dias a partir de 1º de janeiro de 2027, 15 dias em 2028 e 20 dias em 2029, com estabilidade do início da licença até um mês depois do fim dela.
Por que o seguro de vida entra no planejamento de filhos?
Porque todo o plano depende de alguém continuar pagando as contas. O seguro de vida garante que o padrão de vida e a educação do filho continuem se um dos pais faltar ou ficar incapaz de trabalhar. Um ponto de partida para o capital é o custo do filho até a independência.
Planeje a chegada do seu filho com acompanhamento
Um filho é um projeto de pelo menos 18 anos. No planejamento financeiro, eu ajudo você a encaixar o filho no orçamento, montar a reserva para a chegada do bebê, planejar a educação e proteger a renda da família. Fale comigo pelo WhatsApp.
Leia também: Seguro de vida e proteção financeira · Plano de saúde: carências, coparticipação e reajustes · Sucessão patrimonial
Conteúdo educativo. Os valores do simulador são referências e variam conforme a cidade, a escola e as escolhas de cada família. Regras trabalhistas, previdenciárias e tributárias podem mudar.