O seguro de veículos protege o que costuma ser o segundo maior bem da família, mas a maior parte do risco não está no seu carro: está nos terceiros. Uma batida com culpa pode custar mais do que o próprio veículo vale, e 71% da frota brasileira circula sem seguro, segundo a CNseg. Com o fim do DPVAT, nem a cobertura obrigatória existe mais.
Neste guia interativo da série Proteção Financeira, você monta a sua cobertura, simula quanto custaria um acidente sem seguro, compara franquia normal, reduzida e majorada, entende o que define o preço e a classe de bônus, vê a diferença entre seguro e proteção veicular e aprende a acionar o seguro sem perder a indenização, em 8 etapas.
Resumo: tipos de seguro de veículos e o que cada um cobre
Existem três formatos principais de seguro auto. O compreensivo protege o seu carro contra quase tudo; o de incêndio e roubo deixa as batidas por sua conta; e o de terceiros cobre só os danos que você causar a outras pessoas. Em qualquer formato, a cobertura de danos a terceiros é a que mais protege o seu patrimônio.
| Situação | Compreensiva | Incêndio e roubo | Só terceiros |
|---|---|---|---|
| Colisão no seu carro | Sim | Não | Não |
| Roubo e furto | Sim | Sim | Não |
| Incêndio | Sim | Sim | Não |
| Enchente, alagamento e granizo | Sim | Não | Não |
| Danos a terceiros (RCF-V) | Contratado à parte | Contratado à parte | Sim |
Danos a terceiros: o maior risco de ficar sem seguro
Quem causa o acidente responde pelos danos materiais, corporais e morais que provocar: o conserto do outro carro, o aluguel de um carro reserva, as despesas médicas dos feridos e os processos. Por isso, ao contratar, vale dimensionar os limites de RCF-V (danos materiais, corporais e morais) com folga, já que o excedente sai do seu bolso.
Franquia normal, reduzida ou majorada
Franquia é a parte do conserto que você paga ao acionar o seguro para o seu próprio carro; ela não se aplica à perda total nem aos danos a terceiros. A franquia reduzida (em geral 50% da normal) encarece o prêmio, e a majorada (em geral o dobro) barateia. A melhor escolha depende de quantas batidas você espera acionar: some o prêmio de 5 anos às franquias que pagaria no período e compare.
Preço, classe de bônus e proteção veicular
O preço depende do perfil: CEP de pernoite, idade dos condutores, modelo do carro, garagem e uso. Cada ano sem sinistro sobe uma classe de bônus, que vira desconto e pode ser levada para outra seguradora. Já a proteção veicular funciona por rateio entre associados e, desde a Lei Complementar 213/2025, está em regularização sob supervisão da SUSEP.
Perguntas frequentes sobre seguro de veículos
Qual a diferença entre seguro compreensivo, incêndio e roubo e só terceiros?
O compreensivo é o mais completo: cobre colisão, incêndio, roubo, furto e eventos da natureza para o seu carro. O de incêndio e roubo protege contra roubo, furto e incêndio, mas batidas no seu carro ficam por sua conta. O de só terceiros cobre apenas os danos que você causar a outras pessoas e veículos.
Vale a pena escolher franquia reduzida ou majorada?
Depende de quantas vezes você espera acionar o seguro para o próprio carro. A franquia reduzida encarece o prêmio, e a majorada barateia. Somando 5 anos de prêmio às franquias pagas nas batidas esperadas, o simulador do guia mostra qual opção sai mais em conta.
Quanto pode custar um acidente sem seguro?
Além do conserto do seu carro, quem causa o acidente responde pelo conserto do outro veículo, pelo carro reserva do terceiro, pelas despesas médicas dos feridos e por danos morais. No exemplo do guia, só os danos a terceiros passam de R$ 120 mil, e a pessoa pode ter bens penhorados para pagar a indenização.
Proteção veicular é a mesma coisa que seguro?
Não. O seguro é oferecido por uma seguradora autorizada pela SUSEP, com preço fixo e reservas exigidas por lei. A proteção veicular é uma associação em que os associados dividem os prejuízos do grupo, e o valor pode variar a cada mês. Desde a Lei Complementar 213/2025, essas associações passaram a ser supervisionadas pela SUSEP e estão em regularização.
O que faz perder a indenização do seguro auto?
Os erros mais comuns são informar o principal condutor errado, declarar um CEP de pernoite falso, usar o carro para aplicativo ou entregas sem avisar, deixar o seguro vencer, dirigir sob efeito de álcool e fechar acordo com o terceiro sem comunicar a seguradora.
Seu patrimônio está protegido por inteiro?
Carro, casa, renda e família: no planejamento financeiro, eu reviso as suas proteções e mostro onde estão os riscos que ficaram descobertos. Fale comigo pelo WhatsApp e revise suas proteções.
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Conteúdo educativo. Coberturas, franquias, descontos de bônus e exclusões variam entre seguradoras e estão descritos nas condições gerais de cada apólice.